阿里何時(shí)正式進(jìn)軍銀行業(yè)一直是金融界最敏感的事。現(xiàn)在，馬云把這種戰(zhàn)略威脅轉(zhuǎn)化為了現(xiàn)實(shí)。媒體報(bào)道稱，阿里已就成立網(wǎng)商銀行與央行進(jìn)行過溝通，他們強(qiáng)調(diào)網(wǎng)商銀行將服務(wù)網(wǎng)上客戶，并表示銀行能做的業(yè)務(wù)希望都有。
阿里申請(qǐng)網(wǎng)商銀行有兩點(diǎn)優(yōu)勢(shì)：首先可以揚(yáng)長(zhǎng)避短，不用建立實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，成本負(fù)擔(dān)小；同時(shí)更可將本身業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)發(fā)揮出來。另外，最近國(guó)家也在支持民間資本開辦銀行。因此，從戰(zhàn)略上和時(shí)間點(diǎn)上來看，阿里現(xiàn)在提出申請(qǐng)都非常合適。
筆者預(yù)計(jì)，阿里申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)銀行最終成功的可能性比較大，但是可能會(huì)經(jīng)歷一年至兩年的時(shí)間。
網(wǎng)絡(luò)銀行的意義
中國(guó)目前尚沒有網(wǎng)絡(luò)銀行。美國(guó)在1990年代中期曾出現(xiàn)過美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行，該銀行得到美國(guó)聯(lián)邦銀行管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，在因特網(wǎng)上提供銀行金融服務(wù)。
要理解網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì)，可以先反觀傳統(tǒng)銀行。目前銀行的對(duì)私業(yè)務(wù)有兩個(gè)監(jiān)管限制：一是必須設(shè)立實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)才能發(fā)展當(dāng)?shù)乜蛻簦粌H耗費(fèi)巨資成本還人為造成了各地間的“業(yè)務(wù)漫游”；二是絕大多數(shù)對(duì)私業(yè)務(wù)必須要“面簽”，進(jìn)一步加劇了銀行業(yè)面向新生代客戶群的力不從心。很明顯，這些限制規(guī)則并不適應(yīng)目前電商快速交易的普適需求。
與此同時(shí)，在利率市場(chǎng)化改革的背景下，銀行的客戶出現(xiàn)了“下沉”的趨勢(shì)，即風(fēng)險(xiǎn)較大、規(guī)模較小的客戶逐漸成為銀行追逐的對(duì)象，但銀行想要對(duì)這些客戶進(jìn)行服務(wù)，必須對(duì)其違約風(fēng)險(xiǎn)概率作出精準(zhǔn)的分析和識(shí)別，并在體制機(jī)制、技術(shù)上作出改變。現(xiàn)在，基于大數(shù)據(jù)分析的互聯(lián)網(wǎng)金融模式被認(rèn)為也許可以解決這一難題。但是，這種新模式會(huì)由傳統(tǒng)銀行通過內(nèi)部創(chuàng)新來自行完成，還是會(huì)被外部力量搶先一步？
阿里發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)有先發(fā)優(yōu)勢(shì)。旗下的支付寶，作為以賬戶服務(wù)為主導(dǎo)的第三方支付公司，已是國(guó)內(nèi)無可爭(zhēng)議的頭號(hào)交椅。而且，支付寶實(shí)質(zhì)上將用戶對(duì)銀行的對(duì)私存款轉(zhuǎn)換為了其對(duì)銀行的對(duì)公存款，自身扮演了一種中間的“賬戶銀行”。這樣的話，支付寶就對(duì)銀行屏蔽了用戶的賬戶行為和交易行為，掌握了信息的主導(dǎo)權(quán)。
于是，這也構(gòu)成了支付寶和商業(yè)銀行的核心戰(zhàn)略沖突，即誰都想把高價(jià)值的、精準(zhǔn)的信息掌握在自己手中。可悲的是，龐大的傳統(tǒng)銀行體制卻無法有效應(yīng)對(duì)這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，甚至其各省分行、支行的公司業(yè)務(wù)部還需要不斷游說支付寶們多存入一些對(duì)公存款，為此他們將毫不猶豫得放棄更多對(duì)私的業(yè)務(wù)接口。
信息的缺失對(duì)銀行來說是切膚之痛。姜建清最近曾說，銀行并不掌握客戶的交易行為。姜建清希望銀行能夠利用已有的基礎(chǔ)將信息流和資金流整合起來，在這種戰(zhàn)略思想的指導(dǎo)下，銀行們開始了電商平臺(tái)的嘗試。但客觀地說，難度確實(shí)很大，各方并不看好。
反觀阿里，借助淘寶、天貓的巨額交易量，支付寶已經(jīng)得到了很好的發(fā)展，如果能借由支付和交易染指貸款等金融業(yè)務(wù)，從而為自家的電商平臺(tái)提供更多差異化的服務(wù)，將是整個(gè)阿里金融戰(zhàn)略的自然延伸。
網(wǎng)絡(luò)銀行的追根溯源
更進(jìn)一步來說，任何一個(gè)平臺(tái)型企業(yè)做大了都會(huì)逐漸挖掘出自身的（至少）兩種附加屬性：一是媒介屬性，二是金融屬性。這不僅是一種服務(wù)的增值，更是發(fā)展的必須，否則如何應(yīng)對(duì)越來越殘酷的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)？如今，電商平臺(tái)這種技術(shù)名詞早已如過江之鯽，真正能脫穎而出、可持續(xù)性發(fā)展的，必須有與眾不同的服務(wù)型法寶。
淘寶、天貓、阿里巴巴本身就是媒介（這與傳統(tǒng)的理解不同，傳統(tǒng)上認(rèn)為其是電商，但其實(shí)平臺(tái)上的淘寶賣家才是電商），不過在初期這種媒介主要是“對(duì)內(nèi)”的，如面向平臺(tái)商戶的競(jìng)價(jià)排名，面向平臺(tái)用戶的阿里旺旺等。進(jìn)而隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，平臺(tái)流量形成海量匯聚后，對(duì)外媒介的特性就得以體現(xiàn)了。時(shí)至今日誰也無法忽視阿里的一個(gè)公告可能給整個(gè)商業(yè)社會(huì)帶來的影響了。這才是眾多電商對(duì)阿里又愛又恨，卻又不舍離去的根本原因之一。
而在充分發(fā)揮媒介功能的同時(shí)，阿里通過支付寶也很早切入了金融領(lǐng)域。從一開始的網(wǎng)絡(luò)收銀臺(tái)、支付寶賬戶，到后來的快捷支付、信用支付，再到如今紅紅火火的阿里小貸、余額寶等，阿里已將金融服務(wù)從“義務(wù)型”平臺(tái)工具升級(jí)成了電商趨之若鶩、不可或缺的經(jīng)營(yíng)助手，其戰(zhàn)略眼光不可謂不毒辣。
媒介、金融，看似毫不相關(guān)的屬性，卻在當(dāng)前這則消息中有機(jī)融合為一體。是的，網(wǎng)絡(luò)銀行！區(qū)別于傳統(tǒng)銀行，專注于服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)一代的個(gè)人客戶（to C）和網(wǎng)商企業(yè)（to B）的草根銀行。這是最好的結(jié)果，也將是整個(gè)電商世界發(fā)展和轉(zhuǎn)型最重要的里程碑之一。
阿里是這樣，京東也如此。從滿足企業(yè)資金流轉(zhuǎn)需要的供應(yīng)鏈金融，到創(chuàng)辦支付公司，再到擬議中的中關(guān)村銀行，這些企業(yè)都在經(jīng)歷平臺(tái)做大后的戰(zhàn)略抉擇。
留給傳統(tǒng)銀行的
再說回銀行。上文提到，網(wǎng)絡(luò)銀行不僅是阿里們的產(chǎn)業(yè)增值，更是他們發(fā)展中的真實(shí)需求。換句話說，如果現(xiàn)在就有合適的網(wǎng)絡(luò)銀行，那阿里們也就未必要成立自己的銀行了。那留給傳統(tǒng)銀行的自然就有了兩個(gè)選擇：一個(gè)是跳出現(xiàn)有機(jī)制體制，內(nèi)部成立或投資成立一家專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)銀行；另一個(gè)則是清晰認(rèn)知自身的優(yōu)劣勢(shì)，安心做好非網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。畢竟按照二八理論，傳統(tǒng)銀行所服務(wù)的才是真正的高值客戶。當(dāng)從戰(zhàn)略上“放下”那些求之不得輾轉(zhuǎn)反側(cè)的草根客戶后，也許會(huì)對(duì)老客戶產(chǎn)生新的理解，蘊(yùn)生新的需求。
電商仍在創(chuàng)新
媒介、金融，還有什么？電商平臺(tái)的創(chuàng)新和自我發(fā)掘仍在進(jìn)行中。例如亞馬遜所開發(fā)出的云服務(wù)等。這些“平臺(tái)特色”屬性的不斷發(fā)展和相互融合，一定還會(huì)給我們帶來更多驚喜……
01月07日 18:14
